法国投资理财产品入门指南 - 产品类型、风险收益对比，新手如何选择？

要想钱生钱，许多小伙伴都会选择投资。投资是将资金投入资产或企业以产生长期财务回报的一种方式，也被认为是积累长期财富和为退休做准备的重要方式。不过这样的理财也是一种非常烧脑的经营方式，如何选择适合自己的投资渠道、风险和收入的比例该如何把控等各种问题都是需要仔细考虑的。

投资有多种类型，每种都有其自身的特点和相关风险。根据全球金融素养卓越中心的数据，只有57%的成年人投资过股票，而只有46%的成年人投资过共同基金。想要钱生钱也不是一件易事，那么如果你已经做好准备，兜里有一些闲钱让自己经营，那么这篇法国理财方式介绍就是为你打造的！为你详解法国常见投资理财产品类型、收益对比、哪种投资免税、如何根据风险偏好选择适合的投资产品以及初学者如何学习理财！

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法国投资理财的背景介绍

根据爱丽舍宫2023年公布的数据，尽管全球经济疲劳，但法国对国际投资者仍然有吸引力，上千个海外企业都选择在法国发展和投资。法国作为全球第七大经济体，也是欧盟的主要经济支柱之一，其发达的工业和服务业体系，不仅吸引了来自世界各地的投资人，对于想在法国投资理财的个体也因为法国的经济状况能有一个相对稳健的经济环境，为投资者降低系统性风险。

而在法国，许多投资理财产品也是免税或者减税的。如果你手里也有一部分闲钱，那么今天就来看看法国的常见投资理财产品吧！

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法国常见的投资理财产品类型

1. 银行储蓄 Comptes d'épargne

📈投资风险度：低

💰收入比率：低

💲向谁购买：法国的银行

🏦是否需要交税：除了住房储蓄外全都不用交

💼适合人群：所有人，保守型投资者、短期资金需求

🎁特点：安全性高，利率较低，适合流动性需求。

要说哪种投资风险最低那当属银行储蓄了，当然风险率和收入也是成正比的，虽然银行储蓄投资不用担心赔钱，但一年的收入真的很微薄。

【如何投资银行储蓄】

大家可以针对自己的情况联系自家的银行~ 具体的储蓄种类大家可以参考法国银行储蓄业务介绍，法国的银行对于学生、低收入人群、打工族等所有人群都有非常针对性的储蓄业务。

法国银行的储蓄利率收入除了住房储蓄以外，其他任何业务的收入都是完全不需要交税的，等于是每一分的收入都可以收入自己的囊中！

总结：储蓄账户是一种低风险、低回报的投资方式，可用于中短期存钱。

法国银行储蓄业务介绍 - 种类、适合人群，哪种适合学生办理？

法兰西晒晒君

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2. 基金与股票 Actions

📈投资风险度：高

💰收入比率：高

💲向谁购买：股票市场的公司

🏦是否需要交税：要。出售股票所实现的股息和资本收益应纳30%的统一税率(PFU)

💼适合人群：风险承受能力较高的投资者

🎁特点：高波动性，需深入了解市场，潜在高回报

股票是公司的所有权股份。通过购买股票，持有者在定义上就是该公司的所有者，持有公司的普通股赋予购买者两项主要权利：

年度股东大会上的投票权按照拥有的股份数量的比例计算收入，
获得与公司分配的业绩份额相对应的股息的权利。

由于其波动性，股票被视为高风险投资类型。它们的价值可能会根据经济状况和公司业绩而快速波动，不过股票也可以提供非常好的长期回报机会。股票价值的波动可能难以预测，因此建议不要将短期内需要的资金投资于股票，但可以提供非常好的长期回报机会。

【投资股票的方式】

可以购买你认为被低估的公司的个股
可以投资以股票为重点的共同基金。共同基金是一种投资工具，汇集多个投资者的资金来购买包括股票在内的多元化金融证券投资组合。

根据经合组织的数据，过去20年股票的平均年回报率接近10%。

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3. 债券 Obligations

📈投资风险度：低风险

💰收入比率：低

💲向谁购买：政府或公司

🏦是否需要交税：要，30%单一统一税率(PFU)

💼适合人群：稳健型投资者

🎁特点：比储蓄账户收益高，风险低于股票，需关注信用风险。

债券是政府或公司发行的债务证券。通过购买债券，可以向债券发行人借钱，以换取债券有效期内的固定利率。债券的发行期限通常为数年，通常为10至30年。

债券因其相对稳定性而被视为低风险投资类型，但回报率也通常较低。政府和大企业等债券发行人一般具有良好的偿债能力，被认为是良好的债权人。不过低风险也不代表没有风险，如果债券发行人破产或遇到严重的财务困难，则可能无法偿还债券，债券的价值可能会下跌。

【投资债券的方式】

可以从认为信誉良好的发行人处购买单独的债券
也可以投资于以债券为重点的共同基金。

根据经合组织的数据，过去20年债券的平均年回报率接近5%。债券作为低风险的投资类型，可用于分散投资组合。

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4. 房地产投资 Investissements immobiliers

📈投资风险度：中

💰收入比率：高

💲向谁购买：私人业主、房地产公司

🏦是否需要交税：要，且高

💼适合人群：长期投资者

🎁特点：资金门槛较高，流动性低，需考虑市场波动与维护成本。

房产投资通常是指购买一处房产（如房屋、公寓、投资性房产等），并打算将其出租。白话文就是：做包租婆包租公！选择投资出租物业可以成为一种被动收入来源，无需额外工作来赚取收入，且房产投资还可以使投资组合多样化，保护你的储蓄免受通货膨胀的影响。

房地产投资的风险类型

流动性风险：难以快速变现，可能房子租不出去或者需要低价出售
财务风险：租金收入不足，利率上升增加成本
法律和政策风险：法律程序复杂，政策环境多变
管理风险：租客矛盾、物业矛盾等

【如何投资房地产】

只要找到自己觉得合适的房源，向私人业主或者房地产公司购买就好了。

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5. 保本投资 Produits de placement garantis

📈投资风险度：偏低

💰收入比率：偏低

💲向谁购买：根据不同类别购买人不同

🏦是否需要交税：基本都需要

💼适合人群：保守型投资者、寻求稳定收益者

🎁特点：通常收益较低，但本金有保障，适合避险需求。

保本型投资产品是指由金融机构（如银行、保险公司、理财公司等）提供并由其提供担保的投资产品。换句话说，就是金融机构承诺在初始投资出现亏损时予以偿还，或支付保证收益。

有多种类型的担保投资产品，例如定期存款、国库券和公司债券。这些产品均提供资本安全和回报的组合，尽管回报率通常根据与产品相关的风险水平而变化。

对于关心资金安全的投资者来说，担保投资产品可能是一个有吸引力的选择，但它们并非没有风险。例如，利率可能会随着时间的推移而波动，这可能会影响有保证的投资产品的表现。此外，为产品提供担保的金融机构本身也可能面临财务困难，从而可能危及所提供的担保。

因此，在决定将担保投资产品纳入你的投资组合之前，了解不同类型的担保投资产品及其特征非常重要。

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6. 人寿保险 Assurance de Vie

📈投资风险度：低

💰收入比率：中偏低

💲向谁购买：保险公司，可通过代理或经纪人、银行或储蓄协会进行投保。

🏦是否需要交税：需要。具体税收根据合同和退出条件而不同，储蓄超过八年后，收入可能会免征所得税。

💼适合人群：追求长期财务规划的投资者

🎁特点：法国最受欢迎的理财工具之一，灵活性较高。

在法国，人寿保险是最受欢迎的金融投资之一，仅次于Livret A。它既是储蓄产品、养老金产品，也是强大的避税产品。根据INSEE的数据，2021年，41%的法国家庭拥有人寿保险。

人寿保险保单受《法国保险法》管辖，保证向投保人或保单中指定的受益人一次性支付保险金或年金。根据法国保险公司联合会（France Assureurs）的数据，2023年人寿保险净流入额将达到24亿欧元。

人寿保险有三种类型：

人寿保险
死亡保险
人寿与死亡组合保险

死亡保险是对投保人近亲的一种保证，而人寿保险更多的是作为一种投资，投保人本人是保单的受益人。根据所选期限和提取方式（支付年金或一次性支付）的不同，有多种人寿保险公式可供选择。投保人所承担的风险也因所选择的投资类型而异：以欧元投保的保单具有保证资本，而与单位挂钩或与股票挂钩的保单的资本则随市场而变化。

【如何投资人寿保险？】

该合同由保险公司管理，可以通过代理人或经纪人或通过你的银行或储蓄协会签订。

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6. 养老基金 Fonds de pension

📈投资风险度：根据选择的基金不同，投资风险和潜在回报水平也不同。

💰收入比率：根据选择的基金不同，投资风险和潜在回报水平也不同。

💲向谁购买：员工由公司支付、自由职业由自己支付

🏦是否需要交税：免税

💼适合人群：长期储蓄者、为退休规划者

🎁特点：长期投资工具，需长期持有，提前取款可能受限。

养老基金是专门针对资本化退休的投资基金，其特点是仅为退休而资本化。更准确地说，养老基金是由私营或上市公司设立的，为雇员的利益而建立储蓄，以确保他们在退休时获得资本或年金形式的收入，与所支付的工资成比例。

投资者将资金投入这些基金，使他们能够从欧元计价基金或单位挂钩基金的多样化投资组合中获益，这些基金的收益或多或少，风险或大或小。

法国有多少种养老基金？

只有两种：

养老储备基金 Le Fonds de Réserve pour les Retraites：成立于2001年，向CADE和 CNAV缴款。这类投资策略相当多样化，61.4%投资于业绩资产（股票、高收益公司债券、新兴市场债券和非上市资产），38.6%投资于优质债券资产（发达国家政府债券、优质公司债券和现金）。
公务员补充养老基金 L'Etablissement de Retraite Additionnelle pour la Fonction Publique：该基金向为国家、地方当局和医院工作的公务员支付补充养老金，属于强制性基金。每年从奖金中扣除并转换成点数的缴款组成。

除了上面主要的两类，还有下面两种补充养老险：

Préfon：成立于1967年，是一项补充性和可选的积分退休计划，针对的是国家机构、地方当局机构、公共行政机构、工业和商业机构以及医院公共服务机构的机构。自PACTE法以来，Préfon已转变为退休储蓄计划。退休时，缴款人可以选择提取资本或年金。
Corem：是一项由UMR（Union Mutualiste Retraite）管理的基于积分的补充养老金计划。最初是为公务员保留的，现在向所有人开放。 Corem创建于2002年。自PACTE法以来，Corem已转变为退休储蓄计划。退休时，通过供款获得的积分将转换为终身年金、资本或两者的组合。

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8. 另类投资

📈投资风险度：高

💰收入比率：中-高

💲向谁购买：具体取决于哪类销售方

🏦是否需要交税：需要，根据你选的哪种税不完全相同

💼适合人群：寻求高回报、高风险偏好、投资组合多元化的投资者，不适合稳健型投资者。

🎁特点：高波动性，潜在收益高

其他选择包括的内容就很多了，比如如今的比特币、加密货币、艺术品投资、稀有葡萄酒等资产，甚至包括体育和娱乐等领域。这类投资的风险其实和股票差不多，收入高也存在重大风险，而且基本全都得交税。

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法国投资方式风险及收益综合比较

法国投资方式风险及收益综合比较
投资类别	风险	收益	流动性	税务	管理成本
储蓄账户	低	低	高	部分账户免税（如Livret A）	低
股票	高	高	高	无直接税优	中等
债券	中等	中等	中等	税收优惠可能有限	低
房地产	中等	中等到高	低	投资房产可享部分税收优惠	高
保本投资	低	低到中等	中等	根据产品类型可能免税	中等
人寿保险	中等	中等偏高	中等	合同持有超过8年享税收优惠	中等
养老基金	低到中等	中等	低	养老金计划享税收优惠	低
另类投资	高	极高	高	无直接税优	高

如何选择适合自己的投资理财产品

要仔细选择你的投资，就需要知道如何对投资需求进行分类，根据其特征和风险水平对其进行分析，然后对其进行量化并评估预期回报。

1. 开始前问问自己下面这些问题：

你为什么想投资？对投资有何期望？
关于投资，你了解多少？
你想投资多久？
你的收入、资产有多少？
你的风险承受能力是多少？
如果你的投资价值下降，你会过于担心吗？

2. 确定需要的投资类型

主要根据三个目的确认：

产品多样化：是否有新活动
增长度：为生产、部署、研发提供额外资源
现代化：通过引进更高效的设备和组织来提高生产率

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3. 确定投资的特点

在评估投资时，还需要考虑其他因素：

投资期限：需要评估投资产生效果的年限，特别是投资带来的效益、预期成本的降低和营业收入的增加。年限越长，就越需要在分析中考虑陈旧过时、环境变化、受益人的行为以及公共资助机构的期望等因素的影响；
依赖程度：需要评估投资是否可以独立于其他投资，或者其组织方式是否高度依赖于其他项目；
灵活性：包括你是否能够在不改变投资项目的情况下轻易改变项目，投资的灵活性可以降低风险水平，因为它允许随着时间的推移进行调整。